Почему европейцы экономят, а мы покупаем и берем кредиты

Статистика за I полугодие 2012 года вынесла вердикт: россияне бросились тратить накопления так, как будто спешат жить. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года реальные денежные доходы населения выросли на 2,7%, а оборот розничной торговли — на 7,1%. Растет и спрос на кредиты: в январе — июне отечественные банки увеличили выдачу ипотеки сразу на 60%, причем Петербург по этому показателю уверенно «обскакал» Москву. А ведь в одной из недавних публикаций мы напомнили, что кредитная задолженность россиян и отечественного бизнеса превысила два годовых федеральных бюджета. В чем же причина кредитно-покупательского бума?

Банкиры выработали аннуитет

Одна из глубинных причин потребительского ажиотажа, конечно же, кроется в относительной нашей бедности. На фоне африканцев россияне выглядят богачами, а вот сравнение со всякими там «европами» уже не в нашу пользу. И по величине внутреннего валового продукта (ВВП) на душу населения мы почти вдвое отстаем от Германии или Франции, и по реальной зарплате нам еще далеко до Старого Света, и по обеспеченности жильем расти и расти.
Кстати, о крыше над головой. На рынке жилья в России сложилась ситуация, типичная для многих развивающихся стран: благоустроенное жилье стоит очень дорого относительно среднестатистической зарплаты. Эксперты недавно подсчитали, что обычному «дорогому россиянину» нужно копить на однокомнатную квартиру не менее десяти лет — притом что человек будет отказывать себе во всем, даже в еде.

Вот и выкручиваются соотечественники кто как может. Одним из реальных способов решить проблему стала ипотека — кредит под залог нового жилья. Чаще всего человек продает квартиру или комнату, доставшуюся от родителей, вносит ее в счет новостройки (требуется не менее 30% стоимости нового жилья), а на оставшуюся сумму оформляет кредит.

За первое полугодие отечественные банки выдали ипотеки на 430 млрд руб. против 273 млрд за аналогичный период прошлого года. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию прогнозирует рост годового объема кредитования до 1 трлн руб. Любопытно, что в Петербурге ипотеку используют в 40% всех сделок на первичном рынке, в то время как в Москве этот показатель составляет лишь 30 — 35%.

Но растет и задолженность, а это очень тревожный показатель. По состоянию на 1 июля россияне задолжали по ипотеке 1,67 трлн руб. Одна из причин этого — весьма жесткие условия кредитования, которые ставят под удар даже представителей среднего класса. Средневзвешенная ставка в рублях по ипотечным кредитам с начала года выросла с 11,6 до 12,2% годовых.

С американскими и европейскими ставками сравнивать бессмысленно, ведь в России кредитуют в рублях. При этом только официальный прогноз уровня инфляции в стране на текущий год дошел уже до 6%. При таких ставках суммы ежемесячных выплат при покупке новой однокомнатной квартиры в Петербурге достигают 20 — 25 тыс. рублей.

Но даже это не главная особенность российского рынка ипотеки. Любой банкир скажет, что ставки по таким кредитам ниже, чем по займам на потребительские нужды, а ипотека по 5 — 6% годовых в рублях (новая правительственная мечта) — и вовсе фантастика. Разве что бюджет будет приплачивать банкам за инфляционную издержку.

В России важность имеет не тот факт, сколько вы платите за ипотеку, а то, как вы это делаете. В мире есть два способа погашения кредитной задолженности: аннуитетными (равными) и дифференцированными (уменьшающимися) платежами. Первый способ дороже, но удобнее для банка и клиента (каждый месяц он платит одну и ту же сумму).

Отечественные банкиры предпочитают аннуитет. В результате заемщик солидно переплачивает за квартиру, и без того весьма дорогую. Посчитано (условно-усредненно, конечно), что при 12% годовых и аннуитетном кредите на 10 лет клиент переплатит до 72% от стоимости новостройки, а при дифференциальном — до 60%.

Но и дороговизна аннуитетного кредита отнюдь не самая главная печаль заемщика. При таком способе расчетов приоритет отдается оплате процентов, а не основного долга. Возьмем гипотетическую ситуацию, когда человек честно платил по счетам половину срока ипотеки, а потом «обанкротился». Заложенную новостройку продают, и заемщик честно ждет возмещения половины стоимости объекта, которую он якобы оплатил. Но не тут-то было: банк уведомляет, что сумма основного долга погашена не на 50%, а гораздо меньше. «Что же я оплачивал?» — удивляется гражданин. «Проценты по кредиту», — честно говорит банковский клерк.

Причуды сытых

Что ж, отечественный рынок ипотеки — своего рода «русская рулетка». Но в нее охотно играют, ибо другого не дано: жить-то где-то надо, а цены ой-как кусаются. И уехать «в деревню» не получится: где работать будете? По Интернету разве что статью написать можно, но за это много не заплатят. Да и мировая паутина пока не окутала плотной сетью все российские закоулки — потому и сгущаются массы соотечественников в столицах, подстегивая спрос на жилье.

А вот как быть с безудержным ростом покупательской активности? По данным Росстата, оборот розничной торговли в стране за январь — июнь вырос на 7,1% по сравнению с I полугодием 2011 года. Впечатляют успехи автотрейдеров: рынок продаж машин в стоимостном выражении увеличился на 14%. Все эти показатели намного превосходят рост реальных доходов населения.

По мнению экспертов, потребительская активность россиян подстегнута в первую очередь ростом зарплат в госсекторе (военные, полиция и пр.) Вот почему розничная торговля в последнее время активизируется в провинции, а не в столицах: в городах и весях России большая часть населения кормится из бюджета. В крупных городах, жители которых в основном заняты в частном секторе, где рост зарплат измеряется долями процентов, потребление даже падает (правда, незначительно).

Это диссонирует с потребительской картиной, сложившейся в последнее время в странах Евросоюза. В июле индекс потребительской уверенности там упал до минимального с 2009 г. уровня. Потребительские траты французов, жителей одной из наиболее стабильных стран Старого Света, во II квартале были на 0,2% меньше, чем в первом. Европейцы откладывают большие покупки: тех же автомобилей, столь популярных в России, в ЕС за I полугодие продано на 6,8% меньше, чем в январе — июне 2011-го.

Основная причина неуверенности европейских потребителей — ожидание финансового кризиса в еврозоне. Россияне, похоже, уверовали в незыблемость нефти и газа на мировом рынке и никаких потрясений не ждут. Впрочем, речь идет о «среднестатистическом потребителе» — бизнес занят снаряжением «запасных аэродромов» на случай чего.

Не случайно Минэкономразвития вдвое увеличило прогноз вывоза капитала из России в нынешнем году до 50 млрд долларов (в первом полугодии из страны уже «утекли» более 43 миллиардов). Оптимисты верят, что это прогресс (в прошлом году из страны «утекли» более 80 млрд долларов), пессимисты напоминают, что в 2010-м отток капитала составлял только 34 млрд «американских рублей».

Отечественный бизнес опасается того же, чего боятся и простые европейцы, — кризиса еврозоны. Ведь торговый оборот России со странами объединенной Европы достигает 49% от общего нашего экспорта-импорта, а это ни много ни мало 350 млрд долларов в год. Иными словами, случись в Старом Свете кризис — он мгновенно станет катастрофой и для нашей страны.

Впрочем, рядовой российский потребитель пока далек от этих высоких материй. Жить на чужбине он не планирует, ведь накоплений едва хватит на студию в каком-нибудь небольшом городке Старого Света, а со своим английским в рамках школьной программы даже официантом такого россиянина не возьмут. Да и нужны ли будут рабочие руки в кризисной Европе?

И мы тратим, потому что альтернативы нет. И хотел бы накопить на квартиру, да цены кусаются. И хотел бы положить на депозит, да веры в стабильность нету. Впрочем, все вышеперечисленные факты — не самое главное объяснение российского потребительского чуда.

Все дело в нас. Посудите сами: сейчас выросло первое поколение, которое может купить все, что хочет. В магазины идут люди, которые не стояли в очередях за колбасой, не записывались на получение «Жигулей». Родители новых русских потребителей в юности и не мечтали о двух сортах пива в магазине, а их дети могут позволить себе заказать абсент в баре за углом. Как бы аналитики ни рекламировали экономию, как бы старшие ни призывали откладывать «на черный день», молодежь будет гулять по магазинам…

Экспресс-комментарий
В чем причина потребительского бума в стране?

Дмитрий ТРАВИН,
научный руководитель Центра исследований модернизации Европейского университета в Санкт-Петербурге:
- С одной стороны, люди привыкли к большим тратам. Несмотря на то что реальные доходы не успевают за расходами, россиянам трудно отказаться от потребительских стандартов, которые уже сформировались. С другой стороны, есть ощущение надвигающегося кризиса. Поэтому люди, ожидая девальвации, того, что деньги обесценятся, вкладывают их в товары.
В целом то, что происходит, и хорошо, и плохо одновременно. Плохо, потому что экономический рост может застопориться: людям будет трудно отдавать долги, начнется банкротство банков. Такая ситуация у нас уже была. А хорошо, потому что кредитная экспансия банков подстегивает экономический рост. Например, люди берут ипотеку, начинается строительство, появляются рабочие места и т. д. Главное в этой ситуации — сохранять баланс.

Дмитрий СПИВАК,
директор Санкт-Петербургского отделения Российского института культурологии:
- Здесь слились два процесса — рациональный и иррациональный. Рациональный заключается в том, что люди видят ускорение инфляции, ослабление рубля и стремятся как можно скорее вложить деньги. А вот иррациональная часть в том, что люди не сознают: при нарастании кризиса им придется столкнуться с поиском денег на оплату кредитов, ипотеки. Потому что кризис всегда связан с увольнениями, понижением заработной платы и пр. При благоприятном развитии ситуации, как это было в 2008 году, люди смогут расплатиться с банками, при неблагоприятном же — будет довольно тяжелая ситуация. Как, например, сейчас в Израиле, где потребительские задолженности по кредитам просто огромны.
На самом деле все происходящее — это вопрос экономической культуры, которая в России пока не сформировалась. Мы пока в каких-то сферах находимся на разном уровне развития. Например, по автокредитам близки к США, а вот по ипотеке далеки от американцев.

Елена КАЛИНИНА,
ректор Санкт-Петербургского социально-экономического института:
- Сегодня совершенно справедливо говорят о возможном экономическом кризисе, люди стремятся обезопасить себя, вложить деньги в недвижимость. Она традиционно считается хорошим вложением. Правда, в таком увеличении спроса на кредиты и займы есть много подводных камней. Например, если говорить об ипотеке, то это столкновение с недобросовестными застройщиками, высокий банковский процент, и, конечно, люди не всегда отдают себе отчет в необходимости иметь собственные гарантии материального благополучия.
Я бы сейчас посоветовала вкладывать деньги не столько в товары, сколько в себя. Наличие хорошей рабочей специальности — это всегда гарантия денег. Сегодня рабочие специальности очень востребованы. И лучше быть высокопрофессиональным рабочим, нежели менеджером «не пойми чего» или администратором «неизвестно чего».

Александр ВЕРТЯЧИХ

Источник: spbvedomosti.ru