Деньги и Вклады
Бизнес и Идеи
Компании и Люди
Опыт и Советы
Отдых и Туризм
Статус и Стиль
Главная » Деньги и Вклады » За что бьются банки

За что бьются банки

Финансовый кризис, прочно завоевавший статус главной темы текущего момента, по большому счету обходит банки стороной. Реальных проблем, если разобраться, до сих пор немного: периодические всплески паники на рынке межбанковского кредитования, рост ставок по кредитам да ужесточение условий их выдачи.

Крупных банкротств (по крайней мере, на момент сдачи номера в печать) не было, если не считать спасения Внешэкономбанком тонущего Связь-Банка путем вынужденной покупки. Мало того, эксперты говорят даже о некоторых плюсах, особенно для сильных региональных банков. Многие крупные банкиры взглянули на свои детища критическим оком и занялись их чисткой. А главное, отказались от шапкозакидательских планов экспансии в регионы и прочих далеких от нужд простых вкладчиков затей — вроде ребрэндинга, сетевого строительства и развития столь модной еще недавно стратегии финансового супермаркета. Для сильных финансово-кредитных учреждений на местах это возможность перевести дух и закрепиться на занятых территориях, более основательно подготовившись к пришествию федералов.

Зато посмотрите, как активизировались банки по части рекламы депозитов! Да и ставки по ним доходят уже до 15% годовых. Пусть даже при условии, что вкладчик принесет миллион на три года. И дело здесь не в том, что банки ловят в рекламные сети сбережения скромных российских миллионеров. Скорее это попытка хоть как-то компенсировать отток вкладов в госбанки, которые в условиях кризиса кажутся населению более устойчивыми. Если эти действия по привлечению вкладчиков не сработают, многим банкам действительно придется в срочном порядке искать инвесторов. Прежде всего стратегических — то есть продаваться более удачливым конкурентам. Если получится.

Тем, кто считает вклады под 15% очень выгодными, напомню: ставка рефинансирования Центробанка составляет 11%. А в Налоговом кодексе черным по белому написано: все вклады с более высокой доходностью облагаются налогом на доходы физических лиц. И ставка налогообложения составит не 13 привычных процентов, а целых 35. Так что не пытайтесь разбогатеть на высоком банковском проценте. Это в лучшем случае спасение денег от инфляции.

На этом фоне приятным и успокаивающим нервы вкладчиков событием стало увеличение размера страхового покрытия. Теперь вклады до 700 тысяч рублей в российских банках застрахованы полностью. Они не «сгорят» на банковских счетах даже в случае отзыва лицензии, банкротства или бегства всего руководства коммерческого банка вместе с деньгами за границу. Выплаты в этом случае возьмет на себя Агентство по страхованию вкладов — госкорпорация, ежеквартально собирающая у банков по 0,1% от остатков на счетах физлиц и инвестирующая эти деньги в консервативные облигации. Кроме того, как известно, банкиры не имеют права привлекать средства населения, не вступив в систему страхования вкладов.

Для вкладчиков увеличение размера застрахованных средств — новость приятная. И для мятущегося банковского сектора это вообще абсолютный позитив: государство заботится и регулирует, не давая расти побегам анархии и паники. Но если разобраться, принципиально ничего не изменилось. Разумные клиенты банков, у которых есть несколько миллионов, способны и сами подстраховаться, равномерно «раскидав» деньги. Главное, чтобы они лежали в разных банках, а не в филиалах и отделениях одного и того же финансового учреждения. Кроме того, есть смысл приглядеться к статистике. На 1 июля 2008 года вклады, размер которых превышал 700 тысяч рублей, составили в сумме 2 195,8 миллиарда, или 38,2%. Больше трети вкладов все равно остаются незастрахованными, а принятые законодательные новации охватили своим влиянием лишь 9% от общей суммы страхуемых вкладов.

Стоит задуматься и о прочности самой системы страхования. Фонд Агентства по страхованию вкладов составляет 81,6 млрд рублей, или 1,5% всех средств, размещенных населением в банковской системе. Конечно, львиная доля всех депозитов лежит в Сбербанке, но число потенциально подверженных риску банкротства мелких банков растет: в первом полугодии 2008 года количество банков с объемом вкладов от 1 до 10 млрд рублей увеличилось с 206 до 244.

Система страхования, разумеется, прочна. Но только при условии, что апогей кризиса уже пройден или хотя бы виден. А ведь основная глобальная интрига пока кроется за кулисами.

Да, кризис в конечном счете несет оздоровление. Особенно полезным холодный душ будет для тех клиентов банков, которые не вкладывают, а занимают деньги. А также для тех, кто привык торговать преимущественно в кредит. Сладкая жизнь в кредит существует только в воображении режиссеров рекламных клипов. Очень глупо переплачивать половину цены за плазменную панель. Автомобильный кредит на дорогую иномарку, чтобы было «не хуже, чем у соседа»? Такая же глупость, помноженная на чванство. Пусть даже это деликатно именуется «демонстративным потреблением». Если хотите дожить до глубокой старости в достатке, нужно немедленно избавляться от такого рода кредитов и начинать разумно инвестировать, откладывая хотя бы 10% своих доходов. Это интереснее, чем пятиминутное неискреннее восхищение офисного планктона вашей новой иномаркой.

Плохо другое. Инвестиции в условиях финансового кризиса — задача для умов, искушенных цифирью. Так что остается восхищаться биржевым фольклором. Расхожая биржевая шутка сегодня звучит так: «Последний совет аналитиков — вкладывайтесь в сахар!»